個人事業主向けファクタリング業者おすすめ18選【2026年版】

個人事業主がファクタリング業者を選ぶ際は、「少額でも利用できるか」「個人事業主が利用対象に含まれているか」を最初に確認することが重要です。

ファクタリングは売掛債権を現金化する仕組みのため、業者によっては法人のみを対象としていたり、最低買取額が高めに設定されていたりするケースもあります。

特に、フリーランスや小規模事業者の場合は、数万円〜数十万円といった少額の資金調達ニーズが多くなりがちです。買取下限額が低く、オンライン完結でファクタリング手続きできる業者を選ぶことで、無理なく利用しやすくなります。

また、個人事業主の場合、審査では申込者本人よりも売掛先（取引先）の信用力が重視されます。売掛先が法人で、継続的な取引実績が確認できれば、比較的スムーズに契約まで進むことも珍しくありません。

ここからは、以下の点を基準に、個人事業主におすすめできるファクタリング業者を18社紹介していきます。

• 個人事業主が利用対象に含まれている
• 少額利用に対応している
• 手続きや条件が分かりやすい

資金調達の目的や金額に合わせて、自分に合う業者を見つける参考にしてください。

個人事業主におすすめのファクタリング業者18選！少額なら？

個人事業主の方がファクタリングを利用する際は、手数料、審査通過率が最も重要になります。手数料が高ければキャッシュフローの改善ができず、元も子もありません。

以下では、手数料・審査通過率を比較した結果、個人事業主におすすめのファクタリング業者をピックアップしました。

個人事業主向けのファクタリング	手数料	利用可能額	入金速度
ペイトナー	10％	1～30万円（初回）	最短即日
SAクラウドファクタリング	2〜9%	下限・上限なし	最短即日

利用可能額は、多くの業者で下限と上限があらかじめ決められています。上記の表では下限額に対応する手数料を掲載しており、なかには50万円以下の売掛債権を取り扱っていない業者もあります。

個人事業主の場合、小口や少額でのファクタリングを希望するケースが少なくありません。そのため、申込み前に「いくらから利用できるのか」を事前に確認しておくことが重要です。

それでは、個人事業主向けのファクタリング業者を順に見ていきましょう。

個人事業主向けファクタリングの選び方！審査通過のコツ

個人事業主がファクタリング業者を選ぶ際は、以下の項目を元に判断しましょう。

それぞれ順に解説します。

手数料が安いファクタリングを利用するようにしましょう

ファクタリングは、売掛金を入金日より前に現金化できる便利な資金調達手段です。ただし、その分だけ手数料が差し引かれるため、実際に受け取れる金額は少なくなります。個人事業主にとっては、手数料の差がそのまま利益に影響するため、できるだけ負担の少ない業者を選ぶことが重要です。

上のグラフでは、主要なファクタリングサービスの手数料目安が比較されています。2社間ファクタリングの場合、業者によって手数料にばらつきがあり、数％台から10％前後まで幅があることが分かります。これは、売掛債権の金額や取引先の信用力によって、ファクタリング会社側のリスクが異なるためです。

一般的に、売掛金の金額が大きいほど手数料は低くなりやすく、少額の売掛債権や信用力が低い取引先の場合は、手数料が高く設定される傾向があります。「手数料が安い」と書かれているかどうかだけで判断するのではなく、自分の条件でどの程度になるのかを確認することが欠かせません。

ファクタリングを選ぶ際は、複数社を比較し、手数料の仕組みを理解したうえで利用することで、無駄なコストを抑えやすくなります。

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングは手数料が違う

ファクタリングには、大きく分けて「2社間」と「3社間」の2つの契約形態があります。上の図が示しているとおり、両者は手数料・売掛先の関与・入金までのスピードに明確な違いがあります。

2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の2者だけで契約が完結する仕組みです。売掛先（取引先）への通知や同意は不要なため、手続きが早く、最短で即日入金に対応できる点が特徴です。その一方で、ファクタリング会社にとっては回収リスクが高くなるため、手数料は高めに設定される傾向があります。

一方、3社間ファクタリングでは、利用者・ファクタリング会社・売掛先の3者で契約を行います。売掛先の同意が必要になるため、入金までに時間がかかるケースが多いものの、ファクタリング会社側のリスクは下がります。その分、手数料は2社間より低く抑えられるのが一般的です。

取引形態	2社間ファクタリング	3社間ファクタリング
手数料	〜20%	〜10%

目安としては2社間が〜20％前後、3社間が〜10％前後とされることが多く、スピードを優先するか、コストを抑えるかによって適した契約形態は変わります。資金が必要なタイミングや取引先との関係性を踏まえて、どちらが自分に合っているかを判断することが重要です。

手数料の上限が明示されているファクタリングサービスだと安心

ファクタリングを選ぶ際に必ず確認しておきたいのが、手数料の上限が事前に明示されているかどうかです。ファクタリングの手数料は一律ではなく、売掛債権の金額や取引先の信用力、契約形態などによって変動します。上限が示されていないサービスでは、想定以上のコストがかかる可能性も否定できません。

一方で、あらかじめ「手数料は最大〇％まで」と明記されている場合、資金調達にかかる費用を事前に把握しやすくなります。調達後のキャッシュフローを計算しやすくなる点は、個人事業主にとって大きなメリットです。また、条件次第で手数料が上下する場合でも、上限が決まっていれば不安を最小限に抑えられます。

特に、初めてファクタリングを利用する場合は、見積もり時点で手数料の内訳や上限について丁寧に説明があるかどうかも重要な判断材料になります。金額だけで判断せず、「どこまでが上限なのか」「追加費用が発生する可能性はあるのか」を確認したうえで、サービスを選ぶようにしましょう。

審査・入金を土日祝に行いたい場合はラボルのファクタリング

平日だけでなく、土日祝日に審査や入金まで進めたい場合は、ラボルのファクタリングが選択肢になります。「平日は本業で動けない」「急な支払いが週末に重なった」「書類準備に時間をかけられない」といった悩みを想定した設計が特徴です。

ラボルは24時間365日対応を掲げており、土日祝日であっても申し込みや審査が進行します。ポイント①では土日祝日でも利用可能である点、②ではWEB完結型で来店不要な点、③では面倒な書類提出を極力省いている点が示されています。いずれも、時間や場所に制約のある個人事業主やフリーランスにとって重要な要素です。

また、申し込みから入金までのスピード面も優れています。最短30分で入金されるケースがあるとされており、急ぎの資金需要に対応しやすい体制といえます。契約手続きもオンラインで完結するため、金融機関の営業時間に左右されにくい点も特徴です。

平日以外に資金調達を行う必要がある場合や、時間的余裕がない状況では、土日祝対応という点そのものが判断基準になります。その条件に当てはまる場合、ラボルは検討対象に入るファクタリングサービスです。

少額利用をご希望の方必見！ラボルは1万円から利用できる

ラボルは、少額の売掛債権でも利用できる点が特徴のファクタリングサービスです。買取金額は1万円から設定されており、「金額が小さいから断られそう」「少額だと手続きが面倒そう」といった不安を持つ事業者でも検討しやすい仕組みになっています。

また、手数料は買取金額の10％で固定と明示されています。ファクタリングでは案件ごとに手数料が変動するケースも多いため、事前にコストを把握しやすい点は安心材料のひとつです。振込手数料や初期費用などが別途かからない点も利点。

入金スピードについても、最短30分での入金が示されています。少額案件であってもスピード感が変わらないため、急な支払い対応や一時的な資金不足を補う用途でも使いやすい設計です。

保証人や担保は不要で、信用情報の照会も行われないとされています。ファクタリングを初めて利用する場合や、金融機関の融資とは別の手段を検討している場合でも、少額から試しやすいサービスといえます。

ラボルの公式サイト

今すぐ現金化したい場合は即日入金対応の業者を選ぶ

資金繰りに余裕がない状況では、「いつ入金されるのか」が最も重要な判断基準になります。サービスを選ぶ際は、即日ファクタリングに対応しているかどうかを必ず確認しておきましょう。

ファクタリングは、売掛債権を現金化できる点が強みですが、業者によって入金までにかかる時間は異なります。申し込みから審査、契約、入金までがオンラインで完結する業者であれば、書類のやり取りに時間を取られにくく、スピーディーな対応が期待できます。

特に、支払い期日が迫っている場合や、次の仕入れ・外注費の支払いを急いでいる場合には、「最短即日入金」や「当日入金実績あり」と明記されている業者を選ぶことが重要です。入金スピードはサービスの使いやすさに直結するため、手数料とあわせて比較しておきたいポイントといえるでしょう。

即日入金を希望するなら2社間ファクタリングで契約

即日入金を重視する場合は、2社間ファクタリングで契約できる業者を選ぶのが一般的です。2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の2者だけで契約が完結する仕組みで、売掛先への通知や承諾が不要という特徴があります。

取引先とのやり取りを待つ必要がなく、審査や手続きがスピーディーに進みやすい点が強みです。実際に、即日入金をうたっているファクタリングサービスの多くは、2社間ファクタリングを採用しています。

一方で、売掛先が関与しない分、ファクタリング会社側のリスクは高くなりやすく、3社間ファクタリングと比べて手数料は高めになる傾向があります。それでも「今日中に現金が必要」「支払い期限が迫っている」といった状況では、入金スピードを優先できる2社間ファクタリングは有力な選択肢といえるでしょう。

個人事業主は債権譲渡登記が必要なファクタリングが使えない

ファクタリング会社の中には、契約条件として債権譲渡登記を必須としているサービスがあります。ただし、この債権譲渡登記は、法人を前提とした取引で利用されるケースが多く、個人事業主では対応できない、もしくは利用を断られる場合があります。

債権譲渡登記は、売掛債権の譲渡事実を法務局に登録する手続きで、登記簿謄本の取得や登録免許税などが必要になります。個人事業主の場合、こうした手続きの負担が大きく、制度上も対応が難しいケースが少なくありません。

個人事業主がファクタリングを利用する際は、債権譲渡登記が不要なサービスかどうかを事前に確認することが重要です。特に、即日入金やスピードを重視する2社間ファクタリングでは、登記不要で利用できるケースが一般的なため、条件面を含めて慎重に選ぶ必要があります。

自宅完結で手続きができるオンラインファクタリング

オンラインファクタリングは、申込みから契約、入金までをすべてWeb上で完結できるファクタリングの形式です。従来のように店舗へ来店したり、対面で書類をやり取りしたりする必要がなく、パソコンやスマートフォンがあれば手続きを進められます。

一般的な流れは、WEB申込み → オンライン審査 → 必要書類の確認 → 入金、という形です。来店が必要なケースと比べると工程が少なく、移動時間や待ち時間が発生しない点が大きな特徴です。地方に住んでいる個人事業主や、日中に時間を確保しにくい人でも利用しやすい仕組みといえます。

また、オンライン完結型では、書類提出をデータで行えるため、準備の手間が抑えられる傾向があります。サービスによっては、AIを活用した審査を取り入れており、審査から入金までのスピードが早いケースも見られます。その結果、最短即日での入金につながることもあります。

自宅や事務所から一歩も出ずに資金調達を進めたい場合は、オンラインファクタリングに対応しているかどうかを、業者選びの基準の一つとして確認しておくとよいでしょう。

個人事業主・フリーランスは利用対象者に含まれているか

ファクタリングを選ぶ際は、個人事業主やフリーランスが正式に利用対象に含まれているかを必ず確認する必要があります。ファクタリングは法人向けサービスとして提供されているケースも多く、すべての業者が個人事業主に対応しているわけではありません。

見た目やサービス内容が似ていても、利用条件として「法人のみ可」と定められている場合があります。その場合、申込み自体ができない、もしくは審査の段階で断られることになります。無駄な手間をかけないためにも、公式サイトや利用規約で対象者を事前に確認しておくことが重要です。

また、個人事業主・フリーランス向けとして明記されているサービスでは、少額の売掛債権や継続取引の実績が浅いケースにも対応していることがあります。自身の立場や取引状況に合った業者かどうかを見極める視点が欠かせません。

売掛債権の買取額は下限・上限定められているケースが多い

ファクタリングサービスでは、売掛債権の買取額に下限や上限が設定されていることが一般的です。たとえば「最低〇万円から」「最大〇〇万円まで」といった形で、対応できる金額の範囲が決められています。

この条件は業者ごとに異なり、少額専門のサービスもあれば、一定額以上でなければ利用できないケースもあります。資金調達したい金額が、買取条件に合っているかを確認せずに申し込むと、利用できない可能性があります。

特に個人事業主の場合、売掛債権の金額が比較的小さいことも珍しくありません。少額から対応しているかどうかは、実用面で大きな判断材料になります。反対に、高額の売掛債権を現金化したい場合は、上限額にも注意が必要です。

買取額の条件は、本文や注意書きまで含めて確認しておくと、後から困るリスクを減らせます。

個人事業主がファクタリングを使うメリット

個人事業主がファクタリングを使うことには、次のようなメリットがあります。

では、個人事業主がファクタリングを使う利点について、詳しく見ていきましょう。

支払いサイトが長い売掛債権を今すぐ現金化できる

売掛債権の支払いサイトが30日、60日、90日と長くなるほど、入金までの待ち時間が資金繰りに影響しやすくなります。特に個人事業主の場合、入金が遅れることで仕入れや外注費、生活費の支払いに支障が出るケースも少なくありません。

ファクタリングを利用すれば、本来は数か月先に入金される売掛金を、契約後すぐに現金化できます。支払いサイトが長い取引先と継続して取引している場合でも、入金時期を待たずに資金を確保できる点が特徴です。入金サイクルを早められることで、資金繰りの見通しが立てやすくなります。

支払いサイトが長い売掛債権は手数料が高めの傾向

支払いサイトが長い売掛債権は、ファクタリング会社にとって回収までの期間が長く、未回収リスクも高くなるため、手数料がやや高めに設定される傾向があります。30日サイトの債権と比べ、90日以上の債権では条件が厳しくなることもあります。

これは利用者側の信用だけでなく、取引先の支払い能力や取引実績も重視されるためです。支払いサイトが長い場合は、事前に見積もりを取り、手数料がどの程度になるのかを把握したうえで利用を検討することが大切です。

支払いサイトが長い売掛債権専用のファクタリングについて

ファクタリング会社の中には、支払いサイトが長い売掛債権の買取に特化したサービスを提供しているところもあります。こうしたサービスでは、長期サイトの取引を前提とした審査基準や契約条件が用意されている場合があります。

一般的なファクタリングで断られた債権でも、専用サービスであれば対応可能なケースもあります。ただし、対応金額や取引先の条件が細かく定められていることが多いため、利用前に条件を確認し、自身の売掛債権が対象になるかを確認することが重要です。

キャッシュフローの周りがよくなり経営改善に期待

個人事業主が資金繰りで悩みやすい原因の一つが、売上と入金のタイミングのズレです。仕事は完了しているのに、実際の入金は30日後・60日後というケースも多く、手元資金が不足しやすくなります。

この状態が続くと、仕入れや外注費の支払いが遅れたり、必要な投資を見送らざるを得なくなったりと、経営全体に悪影響を及ぼします。

ファクタリングを利用すれば、売掛金を早期に現金化できるため、資金の流れが安定します。キャッシュフローが改善されることで、支払い遅延の不安が減り、事業運営に集中しやすくなります。結果として、無理な借入に頼らず、健全な経営状態を維持しやすくなるでしょう。

ファクタリングなら急な出費にも対応できる

事業を続けていると、設備の修理費用や急な仕入れ、税金・社会保険料の支払いなど、想定外の出費が発生することがあります。こうした場面で銀行融資を検討しても、審査や手続きに時間がかかり、資金が必要なタイミングに間に合わないケースは少なくありません。

ファクタリングは、売掛債権があれば短期間で資金調達できる点が強みです。即日入金に対応しているサービスもあり、急な支払いが発生した場合でも柔軟に対応できます。

資金ショートを防ぐ手段として、ファクタリングは個人事業主にとって実用性の高い選択肢といえるでしょう。

信用が低い個人事業主でも資金調達できる

個人事業主と法人との大きな違いは、「信用」の大きさでしょう。法人なら金融機関で融資を受けられるのに、個人事業主では門前払いされてしまうことなど珍しくもありません。この信用の問題もファクタリングは解決してくれます。なぜなら、ファクタリングで審査されるのは主に「売掛債権」それ自体の信用だからです。

つまり、自社が債務超過に陥っていようと、税金滞納をしていようと、取引先企業の経営さえ安定していればファクタリングを使えます。実際に、銀行に融資を断られた会社、創業したばかりの会社、赤字決済の続いている会社であっても、ファクタリングを利用可能とサイトに書いているファクタリング業者は少なくありません。

ただし逆に言うと、取引先企業の信用が低すぎる場合は、ファクタリングを断られてしまうことがありえるということです。断られるまでいかなくても、ファクタリング業者がリスクを考えて手数料を上乗せすることは十分に考えられます。

ファクタリングの審査に落ちた方は「審査が甘いファクタリング」の記事で、審査通過率の高いファクタリングを紹介していますので、参考にして下さい。

保証人や担保無しで資金調達できる

ファクタリングは借入ではなく、売掛債権を売却する仕組みです。原則として保証人や担保を求められることはありません。

個人事業主の場合、保証人を立てることが難しかったり、担保となる資産を持っていなかったりするケースが多いです。
そうした状況でも利用できる点は、ファクタリングの大きなメリットです。

なお、保証人や担保を求めてくる業者は、ファクタリングではなく実質的な融資である可能性もあります。契約内容は事前にしっかり確認することが重要です。

取引先企業の倒産リスクを気にしないですむ

売掛金は、取引先が倒産すると回収できなくなるリスクがあります。特に支払いサイトが長い場合、その間に経営状況が悪化する可能性も否定できません。

ファクタリングで売掛債権を現金化すれば、入金前に取引先が倒産するリスクを回避できます。ノンリコース型の契約であれば、売掛先の倒産リスクはファクタリング会社が負担するため、安心して資金を確保できます。

個人事業主がファクタリングを使うデメリット

個人事業主がファクタリングを使う場合、次のようなデメリットもあります。

個人事業主に起こるファクタリングのデメリットについて、詳しく見ていきましょう。

使いすぎると手数料の分キャッシュフローが悪化する

ファクタリングは売掛金を早く現金化できる一方で、必ず「手数料」が発生します。一度の利用では大きな負担に感じなくても、継続的に使い続けると、その都度差し引かれる手数料が積み重なり、手元に残る資金は確実に減っていきます。

特に注意したいのは、資金繰りが苦しいからといって、短い間隔で何度もファクタリングを利用してしまうケースです。本来入金されるはずだった売掛金の一部が手数料として失われるため、結果的にキャッシュフローが改善するどころか、かえって悪化してしまう可能性があります。

ファクタリングで得た資金を使って利益を生み出せている場合は問題になりにくいですが、単なる「穴埋め」として使い続けると、資金繰りが苦しくなる原因になりやすい点は理解しておく必要があります。

売掛債権を持っていないとファクタリングができない

ファクタリングは売掛金を早く現金化できる一方で、必ず「手数料」が発生します。

一度の利用では大きな負担に感じなくても、継続的に使い続けると、その都度差し引かれる手数料が積み重なり、手元に残る資金は確実に減っていきます。

特に注意したいのは、資金繰りが苦しいからといって、短い間隔で何度もファクタリングを利用してしまうケースです。本来入金されるはずだった売掛金の一部が手数料として失われるため、結果的にキャッシュフローが改善するどころか、かえって悪化してしまう可能性があります。

ファクタリングで得た資金を使って利益を生み出せている場合は問題になりにくいですが、単なる「穴埋め」として使い続けると、資金繰りが苦しくなる原因になりやすい点は理解しておく必要があります。

個人事業主でファクタリングの利用がおすすめな方の特徴

個人事業主がファクタリングを検討する場面には、いくつか共通した特徴があります。

それぞれ順に解説します。

資金繰りに苦戦しているが売掛債権を保有している

売掛債権の支払いサイトが長く、入金までの期間に資金繰りが苦しくなっている場合は、ファクタリングの利用が向いています。売掛債権を保有していれば、その入金を待たずに現金化できるため、キャッシュフローの改善が期待できます。

銀行融資などの資金調達方法では、審査や手続きに時間がかかり、すぐに資金を用意できないケースも少なくありません。一方、ファクタリングであれば、売掛債権をもとに資金化できるため、比較的短期間で現金を確保できます。

資金繰りが一時的に厳しくなっている状況でも、売掛債権を活用できる点が、ファクタリングの大きな特徴です。

売掛債権の二重譲渡は違法行為なので気をつけましょう

ファクタリングを利用する際に注意したいのが、売掛債権の二重譲渡です。二重譲渡とは、同じ売掛債権を複数のファクタリング会社に売却する行為を指します。

これは契約違反にあたるだけでなく、状況によっては違法行為と判断される可能性もあります。特に複数のファクタリング会社を利用している場合、どの売掛債権をどこに譲渡したのかを正確に管理しておかないと、意図せず二重譲渡が発生するおそれがあります。

ファクタリングを利用する際は、売掛債権の管理を徹底し、同一債権を重ねて利用しないよう注意が必要です。

入金日の関係で次の案件を受注できずに困っている

入金日が先になることで、次の案件を受注できずに困っている場合も、ファクタリングが役立つケースです。案件ベースで仕事を進める個人事業主にとって、入金のタイミングは事業継続に直結する重要な要素といえます。

支払いサイトが長いと、売上は立っていても手元資金が不足し、新たな案件に対応できなくなることがあります。このような状況では、売掛債権をファクタリングで現金化することで、次の案件に必要な資金を確保しやすくなります。

「入金を待たないと次の仕事が受けられない」という状態を避けるためにも、売掛債権を活用した資金調達方法として、ファクタリングは有効な選択肢の一つといえるでしょう。

個人事業主のファクタリングに関するよくある質問

最後に、個人事業主の方がファクタリングを検討する際によく疑問に感じやすいポイントを、Q&A形式でまとめました。